導語

　　長安君（changan-j）：大消息！小伙伴你們造嗎？2天后你的銀行賬戶將有重大變化啦。我們每個人可能都不只一個銀行賬戶，本來不論金額大小，它們的風險級別都是一樣的。但從下個月開始，一切都不一樣了！央媽日前規定：自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。到底是怎么回事呢？看完此貼你就懂了！！

　　11月25日深夜，人民銀行再次下發特急文件，銀發【2016】 302號文件重申銀行落實個人賬戶分類管理的相關要求！

　　下月起，你的銀行賬戶會變這樣......

　　12月1日，央行關于個人銀行賬戶實行分類管理的新政將正式實施。根據央行要求，個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。新政落地后，自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。賬戶級別的不同，意味著功能和額度的差異。目前，部分銀行已經下發通知：

　　I類賬戶——總管家：主要的家底在里面，具備最高的安全性，不用日常拿出來用；

　　Ⅱ類賬戶——小錢柜：主要負責日常較大開支，或者買買理財、周轉投資金等；

　　Ⅲ類賬戶——零錢包：各類金融小、頻率高的支付，比如移動支付、二維碼支付。

　　三類銀行賬戶功能及額度表

　　賬戶級別的不同，意味著功能和額度的差異。這些變化會給我們生活帶來什么影響？

　　>>>>“大錢柜”綁定了小消費，該咋辦？

　　三類賬戶就像三個不同的存錢包：

　　Ⅰ類戶是個“大錢柜”，主要的資金家底都在上面，安全性要求高，不用每天拿著出門；

　　Ⅰ類賬戶是三個類別中最全的，可以進行存款、取款、購買投資理財產品，以及轉賬、匯款、消費和繳費等。目前大部分銀行在營業網點為客戶開立的具有實體介質的賬戶，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類戶。

　　Ⅱ類賬戶就相當于“錢包”，用于日常稍大的開支；

　　Ⅱ類賬戶可以投資理財和支付，但支付額度不能超過1萬，且不能用于取現，也不能綁定賬戶轉賬。Ⅲ類賬戶余額不能超過1000元，只能用于小額支付和日常繳費。

　　Ⅲ類賬戶相當于 “零錢包”，用于金額不大、頻次高的交易，比如移動支付、二維碼支付等。

　　個人賬戶分級管理的最大好處，是通過為資金設立防火墻，避免互聯網支付便捷的同時帶來的風險，最大限度的保護持卡人的財富。

　　>>>>不同賬戶類型之間如何調整、轉換？

　　各家銀行會有不同的規定。

　　以工商銀行為例，之前，銀行開戶方式分為兩類：線下開立實體賬戶和線上開立電子賬戶。凡是在線上開立的賬戶都屬于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。以后，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網點現場核驗身份，但Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經過基本的身份確認就可以調整。

　　Ⅱ、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶 在哪里可以申請？

　　據介紹，目前，個人能在手機銀行和網上銀行足不出戶在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

　　對著支付賬號直接轉賬，安全嗎？

　　支付賬戶轉賬的認證程度類似于ATM機轉賬，實名認證賬戶之間轉賬會進行多重認證，等級高的賬戶之間轉賬出錯少。此次新規要求，自12月1日起，非銀行支付機構為個人開立支付賬戶，同一個人在同一家支付機構只能開一個Ⅲ類賬戶。

　　>>>>怎么把這些日常小額支付從工資卡上挪開？

　　工商銀行個人金融部項目管理處處長張航宇表示，有些客戶將重要的工資卡和支付賬號綁定，風險確實不小。客戶可以開立不同類型的賬戶，分別用于不同的場景，降低風險隱患。

　　具體方法上，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶用于綁定支付賬戶，工資發放后將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現賬戶風險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。

　　同時，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶線上消費、繳費具有一定限額，萬一出現風險，損失也能控制在有限范圍內。

　　>>>>七大影響看過來

　　影響一：個人之前在銀行開了2張借記卡、2本存折，新政施行后有什么影響？

　　銀行會對存款人賬戶進行摸排清理，并要求作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行就會引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　影響二：之前用同家銀行的兩張借記卡綁定微信、支付寶等支付平臺，新政施行后會有什么影響？

　　支付機構會聯系存款人確認需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并。如果存款人未能在規定時間確認，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續可根據存款人的申請進行變更。

　　影響三：每個存款人在單家銀行，且在全國范圍只能擁有一個I 類賬戶，那同行異地存取款、轉賬等手續費有什么影響？

　　此次施行一人一戶，央行也順勢取消了同行異地存取款、轉賬的手續費，且規定在年底之前，所有銀行必須執行到位。這對于經常出差的人無疑是一個好消息，只用一張借記卡就能夠“跑遍全國”。但目前只針對同行，跨行依舊要收取一定費用。

　　影響四：都說I類賬戶綁定支付平臺不安全，新政施行后如何調整不同類型賬戶綁定平臺？

　　據某銀行工作人員介紹，如果是使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信，用于日常消費，為了保障賬戶資金安全，可以將Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，此賬戶類型調整只需存款人經過基本的身份確認就可以調整。但Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網點現場核驗身份。

　　影響五：銀行卡業務作為一個銀行業績考核指標，新政施行后會有什么影響？

　　近年來，銀行卡已成為銀行業績考核的一個重要指標，而此次施行銀行“一人一戶”，將導致卡人數的減少與銷卡人數的增加，同時銀行考核將發生轉變。

　　影響六：一人一戶后，對銀行卡存量會有什么影響？

　　此次施行一人一戶，主要只針對增量賬戶實施，存量賬戶仍可正常使用。但對于存量不活躍的賬戶（半年內無交易記錄），銀行將對其賬戶進行“冷凍”，即暫停非柜面業務，這將會導致個人用戶的存量趨于統一化。因此，存量趨于統一只是時間早晚的問題。

　　影響七 ：賬戶分為三類，對銀行有什么影響？

　　其實實行賬戶分類，Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的功能限定，與銀行對公業務里的基本戶、一般戶有相類似作用，雖然這銀行有加強資金流向管控，防洗錢、防貪污、防逃稅有重大的積極作用，但實際上將影響銀行賬戶業務的長期發展。

　　>>>>管好你的個人賬戶

　　升級一個新的Ⅰ類賬戶，就得把其他Ⅰ類賬戶降級。應保護好個人信息和賬戶安全，以免影響個人征信記錄。

　　人民銀行支付結算司相關負責人提醒，要妥善保管好自己的賬戶。此前有不少人隨意就把自己的證件交給別人去開銀行賬戶。今后，人民銀行將加大對冒名開戶的懲戒力度。一旦被公安機關認定為涉案賬戶，開戶人名下的其他賬戶使用也會受到限制，要到銀行重新核實身份、說明原因才能正常使用，并可能影響個人征信記錄。

　　這位負責人提醒，重新核實身份時，銀行和支付機構不會以任何理由要求個人提供密碼、短信驗證碼等敏感信息，也不會以任何理由要求個人進行轉賬等涉及賬戶資金的操作，個人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機構規定流程核實身份即可。

　　二是由于個人通過自助柜員機發起的轉賬業務，在受理后24小時之內可撤銷，不法分子可能會利用轉賬撤銷玩新的騙術，收款時請務必審慎確認，防止不法分子借機實施詐騙。

　　>>>>銀行人必讀：一圖看懂央行261號文件

　　附件：銀發【2016】 302號關于落實個人賬戶分類管理制度通知

　　特 急

　　中國人民銀行文件

　　銀發〔2016〕302號

　　中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知

　　中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；國家開發銀行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

　　為進一步落實個人銀行賬戶分類管理制度，現將有關事項通知如下：

　　一、關于Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的開立、變更和撤銷

　　（一）個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶（以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶）可以綁定本人I類銀行賬戶（以下簡稱Ⅰ類戶）或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）開立的支付賬戶進行身份驗證。

　　（二）個人可以憑有效身份證件通過銀行業金融機構（以下簡稱銀行）柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

　　銀行依托自助機具為個人開立Ⅰ類戶的，應當經銀行工作人員現場面對面審核開戶人身份。

　　（三）銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業務，應當遵守銀行賬戶實名制規定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的復印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術手段作為輔助核實個人身份信息的方式。

　　（四）銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構只能作為驗證信息傳輸通道。驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素。人民銀行小額支付系統已增加對手機號碼和信用卡賬戶的驗證功能（具體接口報文見附件），銀行應當于2016年12月底前完成相關接口開發和修改工作。

　　銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅲ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）等4個要素。

　　銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應當要求開戶申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬戶使用的手機號碼保持一致。

　　（五）銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業務。

　　銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶變更業務時，應當按照新開戶要求重新驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意愿。

　　銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證號碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應當要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財等金融產品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉回綁定賬戶后再予以變更。

　　（六）銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業務。

　　銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶已銷戶的，個人可按照銀行新開戶要求重新驗證個人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉回新綁定賬戶后再辦理銷戶。

　　（七）銀行在聯網核查公民身份信息系統運行時間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業務的，可以采取以下兩種方式對開戶申請人身份進行聯網核查：一是銀行可先為開戶申請人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，該賬戶只收不付，在銀行按規定聯網核查個人身份信息后賬戶才能正常使用；二是銀行可以通過公安部認可的其他查詢渠道聯網核查。

　　（八）銀行應按照《中國人民銀行辦公廳關于發布〈全國集中銀行賬戶管理系統接入接口規范——個人銀行賬戶部分〉的通知》（銀辦發〔2016〕168號）要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區分、標識，并按規定向人民幣銀行結算賬戶管理系統報備（報備時間另行通知）。

　　（九）銀行為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應在與客戶簽訂的賬戶管理協議中約定長期不動戶、零余額賬戶處置方法。

　　（十）社會保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知。

　　二、關于Ⅱ、Ⅲ類戶的使用

　　（一）銀行應當積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網絡支付業務，在移動支付中便捷應用，建立個人銀行賬戶資金保護機制。

　　（二）Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元；消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

　　Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業務。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元；非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

　　銀行可以根據自身風險管理能力和客戶需求，在規定限額下設定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉賬可以不采用數字證書或者電子簽名的支付指令驗證方式。Ⅱ類戶購買投資理財產品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財等金融產品。

　　（三）銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機的卡模擬（HCE）、手機安全單元（SE）、支付標記化（Tokenization）等技術的移動支付業務。

　　（四）個人可以將在支付機構開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用。

　　（五）銀行可以向Ⅱ類戶發放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發放貸款和貸款資金歸還，不受轉賬限額規定。

　　（六）銀行可以在確保個人賬戶資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發送指令扣劃資金。

　　三、建立健全綁定賬戶信息驗證機制

　　（一）人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行應當發揮協調作用，推動轄區內地方性法人銀行積極利用小額支付系統或者其他渠道，協助建立轄區內地方性法人銀行的綁定賬戶互驗機制，實現對綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗。

　　（二）除小額支付系統外，銀行可以使用中國銀聯等機構提供的驗證通道，實現Ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的信息驗證，并嚴格按照《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》（銀發〔2016〕170號）規定，加強賬戶信息安全保護。

　　四、相關要求

　　（一）人民銀行分支機構應當督促轄區內銀行全面落實個人銀行賬戶分類管理制度，指導銀行加快行內系統的改造，開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業務，實現賬戶分類標識。

　　（二）銀行應當以個人銀行賬戶分類管理為契機提升銀行服務水平，加大對網點柜員的培訓和對社會公眾的宣傳力度，使社會公眾充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護需求。

　　（三）銀行應當按照本通知要求規范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應當立即整改。對未按照規定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業務辦理。

　　請人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉發至轄區內人民銀行分支機構、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行。

　　中國人民銀行

　　2016年11月25日