2014 年5月9日, 是包頭農村商業銀行發展史上一個值得紀念的日子。這一天，包頭農村商業銀行正式揭牌，由此掀開了包頭農村商業銀行發展史上嶄新的一頁。

　　新落成的包頭農商銀行大廈外景

對包頭銀行業而言，包頭農商銀行既是一棵“老樹”，又是一枝“新芽”。 說是“老樹”，是因為包頭農商銀行的前身郊區農村信用社已經立足包頭這方熱土服務了66年，與自治區一路相伴相攜、共同成長；說是“新芽”，是因為包頭農商銀行從2014年5月9日改制至今, 僅用三年的時間, 就創造了包頭一段新的金融傳奇，實現了從農村信用社到農村商業銀行、從微銀行向小銀行的“三級跳”——

2014年末, 包頭農商銀行順利完成第一個百億元目標，總資產占全市農村信用系統的40%以上；2015年末，包頭農商銀行第二個百億元目標——存款過百億元順利實現，包頭農商銀行位列全市銀行業第六位，僅次于包商銀行和四大國有銀行；2016年，包頭農商銀行資產過兩百億元戰略目標順利實現，資產總額三年翻了一番多。2017年2月，包頭農商銀行連晉2級，被評為一級法人機構。

　　1 深耕“三農”不放松

　　內蒙古財信農業信貸擔保有限公司與包頭農商銀行聯合推出“助農貸”

　　王強是包頭農商銀行沙爾沁支行的一名信貸員，這兩年他經常走村入戶，為大巴拉蓋村民王建君謀劃擴大種植規模的事。眼下，通過包頭農商銀行助農貸款的扶持，王建君種植了3畝葡萄、15 畝玉米，還經營著1 棟蔬菜大棚，日子越過越好。

　　而王建君只是包頭農商銀行扶持的眾多農戶中的一個。如今，對于改制成農商銀行后大家曾擔心的 “去農化”問題，包頭農商銀行用三年的實際行動給出了答案。

　　包頭農商銀行源自于農村信用社，“根據地”永遠都在“三農”。改制三年，該行支農力度不但沒有減弱，反而增強了。以2014 年為例, 各項涉農貸款余額占比達90%，全年新增貸款的涉農投放更是高達96%。

　　不僅如此，多年扎根農村的包頭農商銀行還深知“授之以魚不如授之以漁”的道理，在信貸上進一步完善措施，讓廣大的農戶受益。

　　在農戶單戶貸款額度上，由過去的3-5萬元授信，普遍提高到了10-20萬元。在農戶貸款條件上，由過去“有房、有地、有戶”的“三有”，改為具備其中“一有”就可以獲得貸款，擴大了農戶貸款的覆蓋面。

　　在農戶貸款利率上，加大了涉農貸款利率優惠幅度， 對建檔立卡的貧困戶，以接近于基礎利率的水平投放支農再貸款, 并提高了涉農貸款的不良容忍度。

　　為更好地服務于農，包頭農商銀行積極推動實現自助服務“村村通”，針對不同行政村的規模大小、 人口結構設立“助農金融服務點”，規模較大的采取助農金融服務終端，規模小、交易不活躍的村組采取 POS 終端, 實現農民居家金融服務全滿足。

　　此外，包頭農商銀行還不斷創新服務方式, 將農民交易流水與富民一卡通授信相結合，擴大了農民客戶群體。截至2016年底，全面實現所服務轄區5個鄉鎮、3個辦事處所轄88個行政村的農村金融服務全覆蓋。

　　近年來，包頭農商銀行還逐步將過去優先支持農戶、 兼顧農業企業的信貸支持策略，調整為重點支持農業龍頭企業和農戶致富帶頭人，加快農民增收步伐。

　　該行還積極利用自身優勢，吸引各類社會資源參與到“三農”事業中來。2016年9月29日， 由市財政局牽頭，內蒙古財信農業信貸擔保有限公司與包頭農商銀行聯合推出“助農貸”，其目標在于通過財政資金撬動銀行信用，把更多的金融“活水”引向農村實體經濟。

　　2 善用小微“點穴術”

　　2014年5月9日包頭銀監局向包頭農商銀行頒發金融許可證書

　　一路陪伴，一路成長。如今，細數包頭地區一些知名或不知名的小微企業，大多與包頭農商銀行有著千絲萬縷的聯系。

　　吃的方面，小尾羊是與包頭農商銀行一路結伴成長起來的；穿的方面，勸業城是在包頭農商銀行的支持下不斷做大做強的；住的方面，北梁棚改全國知名，背后卻少不了包頭農商銀行的默默支持；行的方面，如今小有名氣的航貿二手車，一直是包頭農商銀行的重點扶持對象。

　　事實上，包頭地區有銀行類金融機構30家，市場競爭較為激烈，在小微信貸領域尤為突出。在這種情況下，精通“點穴術”的包頭農商銀行正好“點中”小微企業融資的痛點，迅速在激烈的市場競爭中站穩了腳跟，擴大了地盤。

　　第一招點的是融資慢的問題。包頭農商銀行在幾個主要區域分別設立微貸中心，集中受理微貸業務，貸款流程按照流水線作業方式一條龍運作，批量處理，初步形成“信貸工廠”模式，保證貸款最快1 天、最長10天到位。

　　第二招點的是融資貴的問題。包頭農商銀行制定了靈活的利率定價機制，根據風險程度，采取一戶一定價的方法，平均貸款利率低于同行業最高利率5個百分點或略低于同行業平均水平。

　　第三招點的是融資難的問題。包頭農商銀行推行貸款方式“套餐”組合，推出了多種擔保方式，積極發放協會、商會貸款，設計了商圈貸、現金流貸、專業合作社貸等多種貸款品種，根據生產周期等特點確定貸款期限，切實解決了貸款難問題。

　　第四招點的是手續繁雜的問題。包頭農商銀行設立了貸款資料清單制，給貸款手續全面“瘦身”，除法律要求的合同要素外，其他不必要的事項全部取消， 最大限度地簡化貸款手續。

　　第五招點的是服務半徑的問題。包頭農商銀行將支持范圍擴大到餐飲、批發、倉儲、交通運輸、制造等多個行業，基本做到了法無禁止不設限、法有限制不碰觸。

　　第六招點的是服務體驗的問題。包頭農商銀行成立了3個微貸營銷中心，將機構前移到各個區的小微企業集中區域，重點營銷二公里到五公里半徑內的小微業務，并配套制定了相應的激勵辦法。

　　從2014 年到2016年，包頭農商銀行連續三年小微企業貸款都實現了“三個不低于”監管指標，連續三年獲得自治區級“支持小微企業先進集體”稱號，有力地支持了地方經濟的發展。

　　3 強化唯一“競爭力”

　　與達茂旗簽訂戰略合作協議

　　“忽如一夜春風來, 千樹萬樹梨花開。”如今，一些包頭老百姓驚喜地發現，不經意間，包頭農商銀行就開在了自己的家門口。

　　在大多數銀行紛紛逃離實體店、轉移至互聯網的時候，包頭農商銀行通過新設、遷址網點，在社區家門口設立便利店+金融超市，在各大商超設立店中店等方式，將網點機構遍及全市角落，努力打造“家門口的銀行”。

　　董事長陳云翔說，不是我們不懂得算賬，不知道實體營業網點的成本劣勢，而是要補曾經落下的課，讓老百姓感受到實實在在、真真切切的金融服務。

　　高度決定視野，胸懷決定空間。

　　事實上，早在包頭農商銀行揭牌后不久，陳云翔在談及服務工作時曾指出：服務是包頭農商銀行唯一的競爭力。

　　強化服務，從改變思想觀念做起。 在包頭農商銀行成立的第一個月內，全行上下掀起主題為“客戶是衣食父母”的大學習、大討論，最終大家的思想趨于統一。隨后，企業通過推行一獎一罰，重獎重罰，推動服務提檔升級。與此同時，包頭農商銀行大力開展文明規范服務創建活動, 以創建帶動服務，涌現出一大批先進的支行和服務明星。

　　以點帶面，包頭農商銀行各個支行和每一個人紛紛行動起來，各自根據自身實際，推出形式多樣、 貼近客戶需求的服務。看似微不足道的改變，卻讓客戶從心里產生好感，對包頭農商銀行的認識從陌生到熟知， 從新面孔變成了老朋友，各方的贊譽和肯定也隨之而來。據不完全統計，僅2015 年，包頭農商銀行及所轄支行和員工，就獲得區級以上榮譽20多項。

　　讓客戶有良好的金融服務體驗，僅僅是包頭農商銀行抓服務工作的初級階段。更高一級的是：為客戶創造價值，實現銀行與客戶的“雙贏”。

　　為此，包頭農商銀行推出了豐盈定期儲蓄產品 + 麻利貸·質押貸和樂贏理財產品+麻利貸·質押貸兩種服務手段, 既可以讓客戶的資金享受高收益、高回報，又可以滿足客戶臨時周轉資金的需求。

　　包頭農商銀行還陸續推出了金牛卡普卡、惠農卡、福農卡、白金卡、惠民卡、麻利貸卡等各具體色的卡種, 讓不同類型的客戶都能得到更多的回報。

　　4 創新迎來“零突破”

　　2016年5月7日包頭農商銀行舉辦首屆員工運動會

　　茍日新，日日新，又日新。可持續競爭的唯一優勢來自于超過競爭對手的創新能力。近年來，正是在產品及業務上的不斷創新，才讓擁有66年發展歷史的包頭農商銀行有了破勢向上、倔強成長的新動力。

　　曾幾何時，銀行理財已經成為商業銀行的一項基本業務， 但對于農村金融機構來說，仍然是“可望而不可得”。

　　尋找突破口，從銀行理財業務開始。

　　2014年12月23日，自主研發的首款“包頭農商行·樂贏”系列保本浮動收益型理財產品2014第一期公開發行，期限30天，預期年化收益率5.1%，募集金額4522.8萬元。

　　包頭農商銀行“樂贏”系列理財產品的推出，不僅在包頭農商銀行是首次，也是包頭地區農村金融機構理財業務零的突破。目前，該行理財發售已經常態化，僅2016年就新增發行47期個人柜臺理財產品及同業理財產品，累計募集金額21.1億元，增幅達197.18%。

　　理財產品的推出，開創了包頭農商銀行金融創新的先河。由此發端，更多的金融產品陸續推出，創新精神已逐步融入包頭農商銀行的血脈骨髓中，成為推動企業大步向前的“加速器”。

　　而麻利貸系列產品是包頭農商銀行金融創新的又一個標桿，這是包頭農商銀行成立兩周年時推出的一款針對100萬元以下客戶的小微信貸產品，并切實解決了客戶融資的燃眉之急。

　　2015年，包頭農商銀行將過去的資金運營部改名為金融市場部，實現準事業部制，并由過去的局限于系統內資金營運和一般的同業業務，向在金融市場上全面發力轉變。該行集思廣益，拓寬投、融資渠道，一年實現17項業務“零的突破”。

　　創新為包頭農商銀行插上了一雙“隱形的翅膀”，在市場的大潮中搏擊重生。

　　5 探路科技“智能化”

　　2016年3月4日， 包頭市首家智慧銀行 ——包頭農商銀行昆都侖支行正式開業，該支行是包頭農商銀行在包頭地區打造的首家“智慧銀行”。組建“智慧銀行”是包頭農商銀行在“互聯網+”背景下的積極探索，也是包頭農商銀行全面轉型發展邁出的重要一步。

　　擺脫以往農信社的傳統面貌，此次昆都侖支行依托科技手段，打造線上線下的立體化服務，給客戶帶來全新的智能化體驗。

　　在這里，不僅有現金及非現金業務受理區，還增設了自助服務、VIP互動體驗、影音體驗等特色功能服務區。大堂里的智能機器人“蒙蒙”和“鹿鹿”是目前智能程度最高級的自主型機器人，可代替人工提供迎賓答疑、業務查詢、客戶引領等多種服務。

　　在自助銀行服務區，還設有國內先進的遠程視頻銀行，后臺客服人員可通過視頻系統為客戶提供一對一的可視化服務。自動發卡機、智能互動桌面、金融超市、觸摸式貴金屬透明展示柜等，為客戶帶來完美的金融體驗。

　　近年來，包頭農商銀行制定了科技發展長遠規劃，力求在科技化、智能化方面實現全新突破。

　　2015年8月7日，交互式免填單系統項目正式上線測試，5天辦理業務200多筆，系統運行穩定，隨后全面鋪開。該系統顛覆了傳統手工填單和孤島式填單機模式，客戶到營業網點只需提供一張身份證和簽個字，就可以辦理任何柜臺業務，極大地節省了業務辦理時間，提升了客戶體驗。

　　2015年12月1日，豐盈定期儲蓄存款系統正式上線運行，有效解決了手續繁雜的問題，為包頭農商銀行在創建初期贏得存款爭奪戰、全力做大規模再鑄一把“利劍”，提高了對公業務的綜合競爭力。

　　2016年，包頭農商銀行加大科技建設力度，建設了26個系統項目，部分系統為全自治區首創。由此，包頭農商銀行成為全系統僅有的兩家可使用、可分析ODS系統基礎數據的機構，在大數據分析和應用上邁出了堅實的一步。

　　6 打造勢力“新版圖”

　　2016年3月，包頭農商銀行首家社區金融便利店——東亞世紀城店正式開業。

　　該便利店是包頭農商銀行在昆南地區大力開拓業務的前哨陣地，目的在于貼近客戶需求，惠及周邊百姓，覆蓋金融服務“最后一公里”，為東亞世紀城及周邊社區數萬戶居民提供日常消費+新型金融服務完美結合的全方位、多維度的新體驗，這也是包頭農商銀行在社區金融服務方面的一次創新嘗試。

　　社區金融便利店不僅可以滿足客戶日常購物，還通過代扣代繳、網銀、電話、自助設備等渠道，幫助社區居民繳納水費、電費、網費等生活費用， 同時一站式地滿足客戶的金融需求。

　　首家社區金融便利店的開業，是包頭農商銀行自揭牌以來勢力版圖擴張的進一步深化。

　　據介紹，過去農村信用社時期，包頭郊區、南郊兩家聯社將包頭郊區一分為二，各自偏居一隅。 改制為包頭農商銀行后，包頭農商銀行通過新建、遷址等方式，大力度在全市進行布局，力求使網點布局與包頭農商銀行作為全市性銀行的定位合拍，通過在市區主干道鋼鐵大街設立鋼鐵大街支行等舉措，完成了第一輪勢力擴張。

　　隨后，在完全鞏固市區版圖的基礎上，開始推進第二輪擴張。包頭農商銀行在過去主要服務的東河區、九原區、石拐區的基礎上，進一步將業務拓展至昆區、青山區和稀土高新區，并在達茂旗、白云礦區、土右旗等旗縣區通過股權控制、設立分支機構等方式，完成了前期戰略設想，戰略范圍和業務輻射面在全市范圍內基本實現了全覆蓋。

　　與此同時，第三輪勢力擴張也同步進行。包頭農商銀行主要依托金融便利店，計劃用兩年左右的時間，將便利店在全市各大社區遍地開花，在全市形成體系齊備、功能齊全、特色鮮明的機構布局“新版圖”。

　　7 做有“內涵”的銀行

　　客戶經理深入鄉村對農戶生產情況進行調查

　　包頭農商銀行從揭牌之日起，就開始做一項看不見、摸不著卻讓人感受真切的事，那就是推動“文化興行”的戰略落地。

　　在這一過程中，“厚德”、“忠誠”、“審慎”、“高效”猶如國之四維，鼎足而立，用思想的力量撐起了包頭農商銀行的精神大廈。

　　按照包頭農商銀行的規劃，2015年為企業文化建設夯實基礎年，重點做好文化理念的梳理和提煉，初步搭建起新的企業文化建設框架；2016年為企業文化建設全面深化年，重點在制度體系、行為規范等層面滲透企業文化，努力讓全體員工理解執行企業文化精神，讓廣大客戶認可企業文化內涵，初步形成特色鮮明、影響廣泛的企業形象；2017年為企業文化建設有效提升年，將根據自身實際，結合新的環境，實現企業文化建設層次大幅提高。

　　經過兩年多的努力，包頭農商銀行的愿景、核心價值觀以及由此衍生出來的企業精神等理念，正逐步達到內化于心、固化于制、外化于行的目的。

　　在陳云翔看來，包頭農商銀行的企業文化建設需要精心培育，在細節上精雕細刻，在“育”中積淀，在積淀上升華，一旦成型，必將爆發出強大的能量，成為包頭農商銀行強力上升的核心力量。

　　不僅如此，包頭農商銀行還通過推出一系列文化活動，全面豐富企業文化內核。

　　2015年，包頭農商銀行與青山區委聯合舉辦高端論壇，特邀經濟學家李稻葵教授來包講授、座談和實地調研，為員工開拓思維，為包頭農商銀行出謀劃策，為包頭市發展指點迷津。2016年，在包頭舉辦全國圖書博覽會期間，包頭農商銀行主動承接邀請余秋雨教授的重任，其間還邀請包頭文化名人舉辦了包頭農商銀行文化論壇，共同探討銀行在地區發展中應發揮的作用。

　　作為一家有文化、有內涵、有擔當的企業，包頭農商銀行在大力發展業務的同時，主動承擔起回饋社會的責任，近年來由黨員捐款發起設立了包頭農商銀行慈善基金會，由工會發起設立了愛心基金。

　　在資金保障上，每年將各項善款列入經費預算，每年都在50萬元上下。從2017年起，包頭農商銀行決定每年拿出100萬元做公益，打造全新的企業品牌和形象。

　　8 做實“最大的政績”

　　近年來，包頭農商銀行黨委作為黨的一級組織，通過積極探索，逐步形成了黨建工作的“五化”模式。

　　黨建工作職責明確化。 包頭農商銀行積極探索黨務和業務有機結合、互相促進的方式，將這兩塊工作一同部署、一同指導、一同監督、一同考核，實現了兩手抓、兩手都要硬。該行還試行了黨支部包片工作制度，逐步形成總行黨委部署黨建工作，董事會議定經營策略，經營層和支行行長一并落實的“雙線并一線”工作局面。

　　黨建管理科學化。包頭農商銀行將黨建工作的所有職責細化為考核項目，編制黨建工作手冊，提供執行依據，并確立分值，每年年中、年末組織兩次檢查和打分，用打分結果反映黨支部工作情況。

　　黨內政治生活正常化。包頭農商銀行從批評與自我批評入手，每年黨委組織專題民主生活會，基層黨支部都要開組織生活會，通過照鏡子、正衣冠、洗洗澡、治治病等方式，達到防微杜漸的效果。

　　服務群眾常態化。包頭農商銀行建立了黨委服務黨支部、服務群眾的固定模式，實行歸口管理，由黨的專門部門承擔黨建工作協調和服務職能，受理和解決黨支部及其所屬黨員、員工的困難。

　　基礎保障規范化。包頭農商銀行現有黨員 200 多名，該行一手抓支部的設立，另一手抓經費保障，為黨建工作搭建起包括經費提取、考核評級獎勵等多項經費來源的保障體系。

　　與此同時，包頭農商銀行切實落實“兩個主體”、“一崗雙責”、“三個第一責任人”等制度，徹底厘清這些制度的責任分工邊界，并切實擔負起職責范圍內的責任。

　　目前，包頭農商銀行從上至下都設置了紀檢部門和崗位，一方面處置客戶投訴，追根溯源；另一方面下沉工作重心，走入到客戶當中明察暗訪，從外部尋找自身需要改進的地方。

　　發力“2020計劃”

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　　今年年初，包頭農商銀行召開了 2017 年度工作會議。會上，董事長陳云翔發表了題為 《不忘出處 砥礪前行，包容并蓄，突飛猛進，向著一流地方商業銀行的美好愿景奮勇出發》的講話。它成為面向新三年的戰略宣言書，也被稱之為包頭農商銀行的 “2020計劃”。

　　新的三年，包頭農商銀行的戰略目標是：再用一個三年左右的時間，將包頭農商銀行打造成為體量千億元的上市銀行。主要路徑是：發力零售業務、公司金融和金融市場這三大業務板塊。

　　在零售業務方面，一方面堅守和深耕“三”陣地，繼續擴大“麻利貸”的覆蓋面，切實做實包頭市場；另一方面積極試水新興業務領域，計劃嘗試直銷銀行，建設移動金融模型，為業務輻射全國提供強有力地抓手。開啟探索開展私人銀行業務之路，堅定不移地推動社區銀行建設，形成新的人緣地緣業緣優勢。

　　在公司金融方面，面向全國篩選優秀企業，信貸投向瞄準國家倡導、政府支持的民生工程、綠色項目，特別是涉農類龍頭企業，在服務實體經濟上有所作為。同時，搭建新的競爭與合作關系，探索金融和非金融服務模式，深度介入產業鏈優化和商業模式創新，找尋與產業契合的增長點。同時積極探索投貸聯動模式，圍繞關鍵優質股東做好全國上下游、產供銷供應鏈金融，形成封閉聯動機制。

　　眼下，包頭農商銀行正整裝待發、 奮勇出擊。 正如陳云翔所言：“我們新的長征才剛剛開始，大家要開動腦子，甩開膀子，擼起袖子，俯下身子，邁開步子，加油干，使勁干，全力干，干出一番新氣象，干出一片新天地!”

　　文 | 記者 張海芳 通訊員 段治龍

　　責任編輯 | 姜卉

　　轉載注明：來源包頭日報微信平臺（BaotouDaily）

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