信貸業務員常常會關心借款人的資質問題，擔心被借款人欺詐，那什么才是信貸中的詐騙呢？信貸詐騙有哪些分類？下面由今借到小今老師給大家做出科學的解釋，供大家參考。

　　一、小微企業信貸欺詐的定義。

　　信貸欺詐是指借款人故意隱瞞信息、虛構事實騙取貸款，并且因“主觀上不想”或“客觀上不能”償還，可能造成出借人風險損失的行為。通俗的講，就是惡意欺詐，即借款人明知不能償還，仍然隱瞞、虛構并申請借款。

　　如此定義區別了常規的信用風險，即企業并無隱瞞與虛構卻因經營不善引發信用風險。同時也強調了信貸欺詐的三個特征：一是以騙取貸款為最終目的；二是使用隱瞞、虛構等欺詐性手段；三是借款時就沒有打算償還。這其中包括有能力沒意愿的，也包括有意愿沒能力的。

　　二、信貸欺詐的類型和惡劣程度。

　　（1）、常見的信貸欺詐類型

　　小微企業信貸領域的信貸欺詐主體，大多數是小微企業主、實控人，因此通常申請貸款都是以經營性用款作為理由。信貸欺詐的最高境界莫過于以經營生意為幌子，私下里布局的確是龐氏騙局，甚至長期設局，前期不惜高息返利，由此誘惑了貪婪的理財者與出借人，最后在騙局敗露前，卷款跑路。

　　類似的，原有實業經營者，因受金融業務誘惑，參與民間拆借，從事類金融業務。通常也是以實業企業為幌子，低吸高放，由于在金融業務上不專業，形成風險后，無法兌現。

　　與此不同的是經營能力較差的老板，因生意失敗，寄希望于借款跑路。或是敗局已定仍要借款放手一搏的老板。以上是小微信貸領域常見的四種信貸欺詐方式，共性在于均以生意立牌坊，以騙錢為目的。最惡劣的是“設局者”，“拆借人”次之，“失敗跑路老板”和“不認輸的老板”再次。

　　（2）信貸欺詐的惡劣程度

　　犯罪學中通常以犯罪動機與作案手段的惡劣程度判斷罪行大小，信貸欺詐類似。所以以主觀目的與客觀手段綜合評價可以對信貸欺詐進行惡劣程度劃分。

　　因此，從欺詐目的上可以劃分為：(1)借錢后跑路的；2)借錢后堵窟窿的；3)借錢維持經營困局的。惡劣程度由重到輕。從欺詐手段上可以劃分為：(1)長期準備、系統造假的；(2)短期準備、系統造假的； (3)短期準備、局部造假的。惡劣程度由重到輕，防范難度也依次減弱。

　　所以綜合考慮，最惡劣的莫過于長期準備、系統造假，騙錢跑路的欺詐行為。惡劣程度較輕的就是，短期準備、局部造假，并且借款用于必敗之局的行為。這種行為已經接近于包含輕微隱性負債問題的正常借款申請行為。所以性質上講隱性負債問題的確屬于信貸欺詐，但是由于還款能力和意愿的不同，實務中不應將情節輕微的隱債問題歸類為信貸欺詐，而隱瞞負債情節嚴重的則不然。

　　（3）按照信貸欺詐參與人劃分

　　根據信貸欺詐的參與人劃分可以分為：外部欺詐、內外合謀欺詐與內部欺詐。由于后兩類涉及內部人道德風險問題，對信貸機構來講，屬于風控體系失效，所以也備受關注。實務中越是額度較小的信貸越容易出現內外勾引的風險，尤其是對于審貸分離的信貸機構更容易遭受內部人變節攻擊。內部欺詐是指內部人員洞悉風控體系漏洞，虛構借款主體與資料騙取貸款。嚴重者內部團隊勾結集體作案，所謂家賊難防。

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